我们最近在逛街的时候，突然有个朋友指着他的手机说，现在连公交车上都可以直接用数字人民币扫码支付了。他还说得挺神秘的，好像在暗示纸币要被淘汰了一样。这话听得有点吓人，毕竟用了这么多年的纸币，谁能想象它突然就消失了呢？我决定找些信息，把这件事搞清楚。

这几年，关于"新版人民币"、"数字人民币"这样的新闻确实越来越多。很多人把这两个概念搞混了，以为新版纸币就是数字人民币，或者以为数字人民币出现了，纸币就要死了。其实这两个东西完全不是一回事。真正的情况要复杂得多，也有趣得多。

2020年起，央行开始在包括苏州在内的多个城市进行数字人民币的试点工作。这不是什么秘密项目，而是一个很正式的、公开的计划。到现在为止已经试行了好几年，我们需要从这些真实的试行过程中看到底发生了什么。

所谓的"新版人民币"其实有两层意思。一层是指纸币本身的新版本，中央银行会定期推出新的纸币设计，换个图案、加强防伪功能这样的。这很正常，各国都这么干，美国、欧元区都定期更新纸币。但这不是我们现在讨论的重点。另一层意思是指数字人民币，这才是真正的"新"。数字人民币的正式名称是DC/EP，是一种电子形式的法定货币。它由央行发行，由商业银行来运营投放，普通老百姓通过银行账户或者钱包就能使用。

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数字人民币为什么要推出呢？这不是心血来潮。随着互联网技术的发展，现在大家出门基本上都用手机支付了。支付宝、微信支付早就普及了，很多人甚至几个月都不摸一张纸币。但这些支付方式背后是私营企业，支付宝属于阿里，微信支付属于腾讯。央行觉得，现在的支付已经变成了数字形式，那作为国家金融的大脑，我们也应该提供一个官方的、基于央行的数字支付工具，这样才能保证整个货币体系的安全和稳定。

苏州这个城市，从2020年开始就被选为数字人民币的试点城市。这几年来，苏州人民可以通过手机钱包进行各种支付。去超市买东西可以用，坐公交可以用，去医院挂号也可以用，连一些公务员的工资都有一部分可以直接发放成数字人民币。这个试点不是做做样子，而是真真实实地融入了人们的日常生活。

根据央行公布的数据，到2024年8月为止，数字人民币的个人钱包开通数量已经超过了1.8亿个。这说明什么？说明有将近两亿人已经开通并使用过数字人民币。试点的交易笔数超过3.6亿笔，交易金额超过7.3万亿人民币。这不是一个小数字。这意味着数字人民币已经从一个实验室里的想法，变成了真实的、每天都在运行的、被数亿人在用的东西。

现在的问题来了。既然有了这么好用的数字人民币，纸币是不是就要消失了呢？这里我们需要把思路理清楚。央行说得很明确，数字人民币最初的目标是替代M0。什么是M0呢？用老百姓听得懂的话，就是流通中的现金。但这里有个关键词叫"替代"，不是"消灭"。替代意味着两者可以并存，消灭才是把纸币完全搞没。

为什么纸币不会消失呢？原因有很多。最直接的一个就是，不是所有人都有手机，不是所有人都会用智能手机支付。特别是一些老年人、一些生活在偏远地区的人，他们对纸币的依赖度很高。要让这些人完全适应数字支付，需要花很长很长的时间，甚至可能永远无法实现。如果央行一下子就把纸币撤了，这些人怎么生活？所以从人道主义的角度，纸币必须保留。

还有一个原因是技术的安全性。数字人民币虽然很先进，但任何电子系统都可能出问题。网络瘫痪、黑客攻击、系统故障，这些都是可能发生的。在这种情况下，如果只有数字货币，那老百姓就一分钱都拿不出来了。但如果纸币还在，就可以作为备份方案。金融系统再高级，也不能把所有鸡蛋都放在一个篮子里。

从国家金融安全的角度，纸币本身也有很多价值。一张纸币，不需要任何外部支持，不需要电，不需要网络，就能进行交易。这种独立性和安全性是数字货币永远无法完全替代的。所以即使再过50年，世界上主要国家的央行恐怕都不会完全放弃纸币。

我们来看看苏州这些年的实际情况。虽然数字人民币试点已经进行了好几年，钱包开通数量那么多，但走在苏州街头，你还是能看到很多人在用现金交易。街边的小店、菜市场的摊位，很多还是接受现金的。有些老年人来买菜，拿着几张纸币，那是他们最习惯的方式。即使在那些比较现代化的商场，虽然支付宝、微信、数字人民币都可以用，但收银台也没有撤掉现金处理的设备。

数字人民币的出现，更多的不是要完全消灭什么，而是提供多样化的选择。有人喜欢用手机支付，那就用数字人民币或者微信支付宝。有人习惯用纸币，那也继续用纸币。有人在不同的场景下用不同的支付方式，这也是合理的。

央行对数字人民币的定位很明确，就是替代流通中的现金，也就是M0。这个定位很重要。什么叫M0？就是实际流通的纸币和硬币。数字人民币要做的，就是用一种更方便、更安全、更高效的方式来完成现金能完成的功能。但这不意味着要把现金完全消灭，而是给了大家更多选择。

从全球的角度看，各国都在研发自己的央行数字货币。美国在研究数字美元，欧洲在研究数字欧元，英国在研究数字英镑，日本在研究数字日元。没有一个国家说我要完全废止纸币。都是采取共存的方式，先把数字货币慢慢铺开，然后根据实际情况来看是否需要进一步的调整。中国的做法也是这样。

从历史的角度看，货币的形式一直在演变。从最早的物物交换，到贵金属货币，到纸币，再到电子货币、数字货币，这是一个很长很长的过程。每一次新形式的货币出现，都没有瞬间取代前面的形式，而是有一个过渡期。这个过渡期可能短则几十年，长则上百年。所以纸币的逐步淡出也是一个长期的过程，可能你在有生之年都看不到纸币完全消失的那一天。

现在的状况是，纸币和数字人民币正在和平共存，并且会继续共存相当长一段时间。央行也没有强制要求所有人都用数字人民币。苏州人可以选择用数字人民币，也可以继续用现金。微信、支付宝也都还在，数字人民币只是多了一个官方的、基于央行的选择。

在这个过程中，社会在进步。越来越多的交易变成了数字形式，越来越多的人开始接受和习惯数字支付。但同时，我们也保留了纸币这个传统而可靠的支付手段。这是一个很健康的、很稳健的过渡方式。

对普通老百姓来说，不需要为纸币消失而担心。至少在可预见的将来，纸币是不会消失的。相反，我们现在有了更多的支付选择。出门的时候，你可以带手机用数字人民币、微信或者支付宝，也可以带一些现金以防万一。哪种方式方便就用哪种，完全是由自己决定的。

苏州几年的试行经验其实在告诉我们，数字人民币和纸币是可以共存的。没有冲突，没有对立，反而是相互补充。数字人民币提高了支付的便利性和效率，纸币提供了一个备选方案和安全保障。两者结合，让我们的支付体系更加安全、更加多样、更加有韧性。

你们现在是不是对数字人民币和纸币的关系有了更清楚的认识？有没有在日常生活中用过数字人民币呢？有的话，感受怎么样？或者你们现在还是习惯用现金？这两种支付方式各有各的优点，怎么权衡其实是个人的选择。欢迎大家在下面分享你们的使用体验和想法，看看我们到底是怎么看待这个变化的。

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发布于：江西省